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助力推进医养结合商业保险成破解养老困局突破口

更新时间:2019-11-15 21:14:26

编者按

如何创新养老模式,满足人们对养老服务日益增长的需求,已成为亟待解决的问题。无论是家庭养老金、社区养老金还是机构养老金,都不能与医疗服务分开。“医养结合”已成为解决养老问题的最佳选择。商业保险参与其中,为缓解养老资源短缺的现状提供了“良方”。

国务院最近召开的两次常务会议努力扩大养老服务供给,进一步推进医疗保障一体化。老年保险得到了政策支持,业务层面的长期瓶颈问题有望得到解决。

“目前,许多老年人对商业保险有需求,市场潜力巨大,但在中国,60岁以上的老年人可获得的商业养老保险种类很少。相关部门和机构应通过精算方法发展医疗保险,增加老年人可选择的商业保险类型,加快长期护理保险试点,充分发挥保险的支撑作用。”国务院总理李克强在最近的国务院常务会议上指出了这一点。

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随着中国人口老龄化的不断加剧,残疾人、老年人和空巢老人的数量逐渐增加,老年人对医疗护理的需求日益增加。“医护结合”是应对深度老龄化挑战的重要举措。它使老年人“治未病、养病”,是今后一段时期重点培育和发展养老服务的新方向。今年八月和九月举行的两次国务院常务会议,分别提出了扩大养老服务供给和进一步促进医护结合发展的具体方案。商业保险已经被提到,它作为减轻老年人贫困的“良方”的作用更不能被忽视。

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医疗保健与护理相结合是当务之急。

中国日益严重的人口老龄化不仅造成了社会问题,也给社会保障和医疗体系带来了巨大挑战。对于一些实行“医护分离”的养老机构来说,医疗机构资源得不到合理利用,患有慢性病的老年人长期住院,“卧床停滞”现象严重。目前,我国养老机构只能提供基本养老服务,而长期养老机构的缺乏,导致供给严重不足。与此同时,我国养老服务发展周期短,各地区市场发展不完全、不均衡,配套政策有待完善。因此,提高养老和医疗服务水平势在必行。

“目前,要促进医疗与支持相结合的发展,必须在关键问题上取得突破。政府应该下决心简化审批程序,取消不合理的限制。”李克强总理指出,“市场的核心是价格。我们应该更多地利用价格杠杆,鼓励社会力量建立医疗护理机构。”

“医疗与支持相结合”的意义在于医疗与支持必须作为一个整体来考虑,以最大限度地利用社会资源。业内专家认为,深化商业保险公司参与“医疗与支持相结合”是当前中国养老服务最关键的发展路径,这对缓解养老资源短缺大有裨益。

保险公司也有投资探索“医疗与支持相结合”养老模式的动机。

在过去的两年里,中国的养老金政策逐步放开,养老金市场的潜力不断被挖掘。中国共产党第十九次全国代表大会高度重视养老问题,提出了“积极应对人口老龄化,构建养老、孝敬、敬老的政策体系和社会环境,促进医疗与养老相结合,加快老龄事业和产业发展”的目标。此后,国家许多部委发布文件,敦促医疗保健行业的发展。特别是在加快保险业开放的大环境下,外资保险公司的进入可以提高国内保险业在医疗保险领域的服务水平。

从保险资金的实力来看,商业保险公司,特别是寿险公司,在长期寿险业务的承保中保留了大量未到期的保单资金,为养老社区和医疗机构的建设提供了财政储备。中国保监会数据显示,2019年上半年,保险业资金运用余额达到1736.72亿元,同比增长5.84%。

此外,商业保险机构可以将健康保险产品和养老保障产品与自身发达的养老社区相结合,在保单有效期内,将被保险人的健康保障和养老保障与被保险人的健康管理、疾病预防和护理、养老需求紧密结合,最终形成养老和医疗相结合的“绿卡”,解决被保险人对养老的担忧。

许多有待解决的细节问题

近年来,随着泰康人寿(Taikang Life)、联合人寿(United Life)等保险机构相继进入养老服务领域,一批多功能、高质量的保险养老社区相继建成或完成,开创了中国健康快乐养老的新模式。全国大中型城市率先探索医疗与养老相结合,形成青岛“长期护理与保险陪护相结合、医疗与养老相结合”、江苏“医疗与养老服务网络综合建设”、黑龙江“医疗嵌入养老服务”等模式。

但是,也应该指出,作为一项全面系统的工程,虽然国家在政策层面出台了一系列扶持养老产业发展的优惠政策,但保险养老社区建设在实际运行中仍然面临着土地使用性质、融资渠道、财税政策等一系列瓶颈问题。在今年NPC和CPPCC会议期间,全国政协委员、原中国保监会副主席周李嫣提出了完善“养老产业用地”性质相关配套政策的建议,以降低土地开发成本,减免保险养老社区财产税,并给予保险养老社区一定的建设补贴。这些是保险公司在建立养老社区时需要政策指导的“齐头并进”的联系。

最近召开的国务院常务会议还安排对医疗护理机构实施税收和土地使用等优惠政策。基本医疗保险覆盖范围内的医疗服务由基本医疗保险基金支付。鼓励符合条件的地方按规定增加纳入基本医疗保险支付范围的医疗康复项目。

泰康保险集团副总裁兼泰康投资首席执行官刘廷俊认为,“医护结合”在未来还需要两次改革。“第一部分是支付系统”,即谁来付账。具体而言,医院应“集中”,医院外的前端医疗保健系统和后端长期康复保健系统应得到更多发展。同时,医疗保险相关制度应增加康复和长期护理费用,并适当提高定价。

“另一部分是让长期护理保险和商业保险发挥更大的杠杆作用。”刘廷钧说,社会保障和商业保险两个杠杆应该结合起来,从支付体系上调整定价体系和结构,加强对传统医院和前端全科医生以外的养老康复体系的投资。

长期护理保险新标准

从刘廷俊的话中不难看出,长期护理保险机制是医疗和养老服务一体化的关键环节。目前,中国60岁及以上人口接近2.5亿,其中残疾人和半残疾人超过4000万。此外,很难找到保姆,养老金也不多,孩子们忙于工作。“养老”对有残疾老年人的家庭来说确实是一个沉重的负担。

事实上,早在2016年,就选择了15个城市试行长期护理保险制度,以应对对老年人专业医疗服务的严格需求。这些项目中的绝大多数由保险公司处理。截至2018年12月底,商业保险公司已参与约35个长期护理保险试点项目,覆盖面达4647万人,长期护理保险基金约47亿元。

中国的长期护理保险制度正在逐步发展,一些困难正在逐步得到解决。此前,在接受英国《金融时报》记者采访时,许多参与保险公司的人士都提到了建立国家统一技术标准体系、规范长期护理保险运作的建议,包括尽快建立残疾等级鉴定、护理服务机构和护理人员资质、信息系统建设的国家统一标准体系。

8月27日,国家卫生和健康委员会、中国银行业监督管理委员会和国家中医药管理局联合发布《关于开展老年护理需求评估和规范服务的通知》,首次在全国范围内制定了老年护理需求评估标准。本标准不仅可作为评估保险公司长期护理保险经办服务中护理需求的参考标准,也可作为保险公司开发有关残疾识别、护理服务提供和护理费用支付的商业长期护理保险产品的基本标准。保险公司可以在此基础上开发多样化的长期护理保险产品。

国家政策层面发布了许多改善长期护理保险体系的信号,监管部门还表示,下一步将对保险业商业长期护理保险的发展现状进行研究和分析。无论是从政策支持的角度还是从监管的角度,都将初步形成促进我国商业长期护理保险发展的总体思路和实施意见。

2019年指导商业保险参与养老服务的政策

*《政府工作报告》首次提到长期护理保险,并首次将试点系统扩展到年度政府工作任务中。“我们应该改革和完善医疗与护理相结合的政策,扩大长期护理保险制度的试点。”

●4月,国务院办公厅发布《关于促进养老服务发展的意见》,支持商业保险机构组织或参与养老服务机构的建设和运营,适当扩大养老项目投资资金来源。加快实施长期护理保险制度试点,推动形成符合国情的长期护理保险制度框架。鼓励发展商业长期护理保险产品,为参保人员提供个性化的长期护理服务。

●8月份,国务院常务会议指出,支持发展商业养老保险,建立保险、福利和救助相结合的长期护理保障体系,增加对经济困难和残疾老年人的长期护理补贴。

●9月,国务院常务会议指出,医疗护理机构应实行税收、土地使用等优惠政策。基本医疗保险覆盖范围内的医疗服务由基本医疗保险基金支付。鼓励符合条件的地方按规定增加纳入基本医疗保险支付范围的医疗康复项目;发展医疗保险,增加老年人可选择的商业保险类型,加快长期护理保险试点。

来源:中国财经新闻网

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